在中国经济转型、为实体经济寻找新的可持续增长内生动力的当下，消费对实体经济的拉动作用愈发重要。消费积极增长的势头既与经济转型政策有关，也与消费能力、消费观念等挂钩，而在影响消费能力、消费观念的因素中，消费金融作为新的经济模式，正成为服务实体经济增长的一大推进器。
招联金融是经中国银保监会批准成立、由招商银行和中国联通两家世界500强企业共同组建的消费金融公司。根据母公司（招行和联通）披露的2018年半年报数据，其经营业绩保持稳健增长态势，招联贷款余额超600亿元，同比增长89%，实现营业收入30.4亿元，净利润6.04亿元，而资产不良率持续远低于行业平均水平。
全渠道、全场景 深耕多元化消费场景
有别于传统消费金融发展模式，招联金融从成立之初，便另辟蹊径，成为业内第一家纯线上模式的消费金融公司。招联完全通过互联网获客、经营，没有直销人员和客户经理等概念；依托大数据，有效利用了金融科技降低运营成本。招联金融目前已形成“好期贷”“信用付”和“零零花”三大产品体系，消费场景全面覆盖购物、旅游、教育、装修、文娱、交通、家电及电商等多个行业，几乎覆盖了全互联网渠道、全消费场景。
“好期贷”是一款互联网现金借贷产品，并延伸出白领贷、业主贷、公积金社保贷、大期贷等系列产品，在线申请、即时审批，额度可以循环使用。“信用付”是一款互联网信用支付产品，目前主要在招联金融分期商城、合作商户等消费场景中使用，用户可享受最长40天免息和最长24期的分期付款服务。
2017年5月，招联积极响应监管“开正门、堵偏门”号召，率先推出针对在校大学生群体专享绿色信贷产品——“零零花”。该产品现已为全国2000余所高校大学生提供低息的普惠信用消费服务，满足大学生用户各个阶段多种场景信贷需求。
此外，招联金融亦积极协同母公司中国联通布局消费场景。从线下营业厅渠道来看，招联金融联动各地市线下营业厅开展活动，进一步渗透消费场景，从而为广大市民提供更为及时、便捷的消费金融服务。通过旗下产品—“信用付”，以“购机+分期”的低门槛优势，通过“0首付，0利息，0手续费”等活动，吸引了众多市民进厅消费；目前业务已覆盖全国29个省级行政区域，打通近2万家线下自有营业厅。
从线上渠道来看，招联携手中国联通基于其大数据挖掘，研发的预授信用体系“沃信用分”，从3亿庞大联通用户群中筛选出近亿的白名单客户，打造专属的会员信用服务体系，创造专属于联通客户的高粘度金融消费场景；并已将其成功运用到现金手机分期、话费充值等联通后续付费服务之中。目前，在联通“手机营业厅”APP 上，客户能够查询到自有沃信用分情况，并可根据实际情况享受相关金融特权。
截止2018年10月，招联注册用户已破6000万户，业务覆盖全国30多个省市，覆盖全国广泛地区，包括金融服务不充分的二三四线城市和农村等地区。
创新融合 金融科技打造企业核心竞争力
近年来，随着金融消费习惯和信用消费意识的形成，消费金融已成长为金融业一个重要的“风口”，伴随大数据、云计算、区块链、人工智能等为代表的金融科技的兴起，金融和科技之间如何融合，才能走向更好地合作共赢之路。
招联金融董事总经理章杨清认为，“科技与金融发展已从分立颠覆走向协同共赢，金融科技需循序渐进。大数据资源、云计算能力、人工智能等金融科技能力，可为金融深挖需求与降本增效提供原动力支撑，是迈向上游的重要台阶；但对于大多数企业来说，更重要是打好信息化、自动化等企业信息化的基础，AI宜通过循序渐进做替代和创新应用。”
据了解，目前招联金融的系统及平台均全部自主研发、自建，并不断提升业务支撑能力，丰富和完善客户身份识别手段，持续提升业务风险防控能力，构建和持续完善内外部大数据整合、分析、建模能力等，将其应用到各种运营场景，提升运营效率；持续探索优化包括人工智能技术在内的各种新技术，降低运营成本。
招联金融还率先在行业内搭建了互联网分布式架构、金融上云，核心金融系统采用云计算，建立了以云技术为基础、AI技术为龙头的统一服务体系，保证其并发处理能力、数据容量处理能力、稳定性和扩展性，实现千万级用户并发。
风险作为金融机构的核心，通过大数据能力、人工智能等金融科技能力，控制好风险是不断提升产品体验、提高效率、降低成本的关键。在风险防控上，招联金融自主建设了“天网”风控系统，该系统综合业界先进的人脸识别、机器学习、大数据、图计算等人工智能领域先进技术，以招联普惠消费金融场景为依托，构建了覆盖贷前、贷中、贷后各环节的风险管控能力。系统实现了实时数据源毫秒级的高性能实时计算和每秒数万次事件的处理能力。助力招联实现自动化审批率达到99.8%以上，真正实现了“秒级审批”。
IT应用能提升客户体验感知，大数据能改善风险识别效率，智能技术能减少人工介入成本。在营运作业上，招联金融建立了以云技术为基础、AI技术为龙头的统一服务体系，并通过标准化规范、集约化运营、自动化流程和智能化平台建设“四化”营运平台，持续提升营运服务能力，实现了几百坐席面向上千万用户的高质量服务。
基于互联网的线上消费金融将是未来行业的主流发展方向，成立三年以来，本着“普惠使命、创新驱动、核心能力、极致体验”的发展战略，招联金融坚持以金融科技构建产品核心竞争力，不断践行着普惠金融的发展使命。未来，招联金融将继续探索金融科技赋能普惠金融，实现以人为本、以智促惠，将金融科技与万千用户美好生活的需求相结合，推动普惠金融进一步发展。
